【捷信 金融牌照】构建有中国特色存款保险制度:覆盖本外币存款


发布时间:2021-05-16 22:51:32 阅读量:575 作者:川峰

就央行公布的《存款保险条例》的内容来看捷信 金融牌照,我国即将推出的存款保险制度有以下五个特点:

回顾存款保险的历史,自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金以来,存款保险制度已经酝酿了接近20年。2004年4月,人民银行金融稳定局存款保险处挂牌;同年8月,存款保险条例起草提上日程。但到了2007年,遭遇全球金融危机的意外干扰,存款保险制度的出台暂时搁浅。

长期以来,我国虽然没有公开的存款保险制度,仍执行着一种“零费率”、“全额偿付”的隐性存款保险制度,这在一定程度上保证了国内金融体系的稳定。但隐性的存款保险制度不仅增加额外的银行业风险,还造成政府承担过高的银行救助和存款人保障成本,并不能适应利率市场化这一大趋势的要求。除此之外,在利率市场化和金融业准入门槛放松之后,市场竞争更为激烈,随之而来的银行股权结构日益多元化,其中既有中资银行、也有外资银行,既有国资,也有地资,还有民资,救助成本由谁承担这一问题将更加突出。从这个意义上讲,显性的存款保险制度成为建立现代金融体系的一个重要基石。

从推出时机来看,全球主要国家和地区大多是先建立显性存款保险制度,后完成利率市场化,或者两者同时进行。以我国金融体系的现实情况看,目前国内利率市场化已进入关键环节。尤其近一两年,央行取消贷款利率下限,并逐步放款存款利率上限。利率市场化前期准备工作已然完成,此时推出显性的存款保险制度可谓恰逢其时。

第一,覆盖全面和强制性的存款保险模式。《存款保险条例》覆盖了国有商业银行、股份制商业银行、合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮储银行,并且采取强制性的存款保险模式,这可以有效避免只有风险较高的银行才会选择加入的逆向选择问题;另一方面,全面覆盖的存款保险制度也有利于中小银行的发展,从而有助于促进金融市场公平竞争,建立多层次的银行和金融服务体系。

第二,限额偿付。即将推出的存款保险不仅限定对每家金融机构的每位客户的一个账户进行保险,同时,还规定最高偿付限额为50万元。这意味着,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的全额赔付;超过50万元的部分,将从该存款银行清算财产中受偿。这样一方面可以防止个别存款人在同一家银行开立小于或等于存保限额的多个账户来规避存保上限约束,另一方面也有利于防止存款过分集中于大银行,使小银行也获得属于自己的生存空间。

第三,覆盖本外币存款,但排除同业存款捷信 金融牌照。即将推出的存款保险制度将覆盖外币存款,这有利于避免外汇存款的流出;另一方面,存款保险不对金融同业存款、政府存款进行赔付,也有利于提高大额存款者“用脚投票”的市场约束力,构建公平合理的金融市场秩序。

第四,采取保险基金形式。我国存款保险制度并未建立类似美国联邦存款保险公司的运营模式,而是先成立存款保险基金。从制度模式来看,这种存款保险制度相对更为简洁高效,还可以通过对投保机构采取风险警示、提高投保机构适用费率等措施,承担部分金融监管的职能。

最后,存保费率捷信 金融牌照。目前公布的《存款保险条例》虽未明确存款保险适用的具体费率,但明确了基准费率和风险差别费率结合的原则。鉴于大型银行和中小银行在经营管理状况和风险状况等方面存在差异,这种差别费率有利于促进公平竞争,形成正向激励,促使银行审慎经营和健康发展。

展望未来,在建立显性的存款保险制度之后,我国金融改革的步伐将加快:一方面,利率市场化遵循“先长期、大额;后短期、小额”的原则,在进一步扩大存款利率浮动区间的同时,逐步减少受监管的存款利率期限数量,最终实现以基准利率为参考的利率自由定价;另一方面,存款保险制度为中小银行提供了发展机遇,未来应进一步降低民营资本进入银行业的门槛,构建多层次的银行和金融服务体系。

(作者为中国社科院财经战略研究院助理研究员)

从银行性质看,中资银行正在运行的17款QDII理财产品中,有14款产品(占比82.35%)近一年累计收益率为正。从运行期限看,有3款在运行的QDII产品运行期在3年及以下,近一年的平均净值增长率为0.05%。

数据显示,华融湘江银行长沙分行辖内14家支行和5家社区支行共发售个人理财产品270余期,发售金额逾42亿元,购买人数超过1.5万,所有产品的本金及收益均按期足额兑付。

众所周知,公募基金业是典型的轻资产、人力资本密集型产业,投研团队尤其是优秀基金经理,是公司最宝贵的财富。但优秀基金经理流失情况也十分严重。

记者从某商业银行获得的该行NCD发行工作推进时间表也显示,相关准备工作应于10月31日前全部完成。这也在一定程度上增加了同业存单业务于本月推出的可能性。对于同业存单的发行规模、发行期限、发行方式、定价价值,上述负责人透露,具体细节已于10月上报央行。目前所知,试点行每日可发行四次同业存单,每次允许最少35家,最多不超过100家竞标机构参与竞买。每次竞买时间为一个小时。

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网友评论:

来自诸城的网友说:评论时间:2021-05-16

我要你,要得我心里生痛,我要你的火焰似的笑,要你灵活的腰身,你的发上眼角的飞星;我陷落在迷醉的氛围中,像一座岛,在蟒绿的海涛间,不自主的沉浮……回复


来自福清的网友说:评论时间:2021-05-16

人生最可悲的就是;失去了东西才懂得难以忘怀留恋。回复


来自南昌的网友说:评论时间:2021-05-16

每一个人降生到这个世界上来,一定有一个对于他最适宜的位置,只等他有一天来认领。一个位置对于他是否最适宜,应该去问自己的生命和灵魂,看它们是否感到快乐。回复


来自新沂的网友说:评论时间:2021-05-16

不要总是踮着脚尖爱一个人,那样很累,撑不了太久。回复


来自公主岭的网友说:评论时间:2021-05-16

有梦想,就要捍卫它。人们和你说不可能,只是因为他们自己办不到。想追求什么,就去努力,奋斗吧!回复


来自如皋的网友说:评论时间:2021-05-15

认识的人不多,但是还是要跟你翻脸,人生很短,不想用来忍你。回复


来自开原的网友说:评论时间:2021-05-15

知识给人重量,成就给人光彩,大多数人只是看到了光彩,而不去称量重量。回复


来自宁安的网友说:评论时间:2021-05-15

尘世间,多少繁华落尽,多少悲喜不明,生命在短暂的燃烧中,显得那么苍白无力,也许,当一切都看透,一切都淡若后,才能真正领悟生活的真谛,这一生不为名利,不求奢侈,只要红尘有你,便已足矣!回复


来自新沂的网友说:评论时间:2021-05-14

一个人真正的幸福并不是呆在光明之中,而是从远处凝望光明,朝它奔去,就在那拼命忘我的时间里,才有人生真正的充实。回复


来自广丰县的网友说:评论时间:2021-05-14

走好选择的路,别选择好走的路。回复


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