【金融理财开发客户】“电商系”银行呼之欲出?


发布时间:2020-11-29 15:53:12 阅读量:9008 作者:楷瑞

正当阿里金融有望在网络银行迈出关键性一步的同时,同样对于觊觎民营银行已久的电器零售巨头苏宁也成为业界关注的焦点金融理财开发客户。继苏宁在去年4月份注册保护"苏宁银行"域名后,日前苏宁正式向外界确认有意申请设立民营银行。

坊间传闻,阿里巴巴日前已向相关部门递交了成立网络银行的申请,拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元,提供小微金融服务,业务范围涉及存款、贷款、汇款等,但有媒体报道称,在日前互联网金融外滩论坛上,阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交"设立网络银行"的申请。

虽然马云曾明确表态,阿里不会做银行,但不可否认的是,目前阿里金融的服务范围已经涵盖了诸多金融业务,已经形成了支付、小额贷款、担保、保险,涉及了多数金融上下游业务。

渗透银行业务

在业内人士看来,目前阿里金融的余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务"存、贷、汇"的功能。

"汇"主要是支付结算等中间业务。而阿里金融通过"支付宝"实现由"电商"到"汇"业务,由"余额宝"实现"汇"到"存",由"阿里小贷"实现"汇"到"贷"。

阿里若办网络银行,还是会依赖于自己的"实体",那就是淘宝天猫等网店来开展银行业务,该逻辑是成立的。其次是更高的存款利率,更低的贷款利率。更高的存款利率已经通过余额宝进行了演练,是可以实现的;更低的贷款利率,目前阿里金融也已经在做,所以,这种进一步收窄存贷利差的业务模式将大大冲击传统银行。

不过,也有专家认为,网络银行在风险管理和风险把控上存在短板。阿里体系内的信用数据、主要商户注册数据、交易金额,对信用评估有帮助,但不能完全代替传统征信系统数据。光凭线上交易数据做信用贷款是不够的。阿里做网络银行,能不能把风险控制好,还要拭目以待。

央行在今年二季度的货币政策执行报告中首次提到了互联网金融的问题。报告中指出,消费者信息安全和风险管控是互联网金融主要的风险点,监管层必须提高监管的针对性和有效性。

监管的挑战

在欧美,网络银行被称作直接银行(Direct Banks)。与之相对应的就是我们通常所说的实体银行,二者最大的区别在于渠道。直接银行通常没有或几乎没有实体网点,基本所有服务都通过网上银行、手机银行或者电话银行来提供。一般客户也可以通过ATM(一般与ATM网络联盟合作)或邮件来获取服务。

中国目前还没有网络银行,《中华人民共和国商业银行法》中也没有相关定义。根据《中华人民共和国商业银行法》的要求,设立商业银行,应当有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

就目前来看,即使阿里金融提交网络银行申请,离获得牌照还有较长的距离金融理财开发客户。

有消息称,相关金融监管部门已经着手研究,对网络银行的设立持审慎性支持态度金融理财开发客户。央行行长周小川曾公开表示,对互联网银行的探索表示支持。周小川表示:"这种挑战是好的,通过竞争对传统行业的发展、改进有一种强刺激,整个金融业会给实体经济及各种各样的客户带来更好的产品、更好的服务。"

分析认为,对于新的网络银行模式,银监会在发放牌照之前,会首先考虑怎么监管的问题。预计银监会会花比较长的时间来研究。只有形成一套管理体系,才会批准。一旦批准阿里网络银行,意味着其他互联网公司、互联网金融公司也有可能获得牌照。只要监管层形成一套管理体系、管理办法、管理标准,有章可循,就可以遵照章程来设计银行。

觊觎民营银行已久

随着国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(下称"金十条"),设立民营银行有了政策依据并得到高层支持。

"金十条"提出,鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构,并探索优化银行业分类监管机制。

随着互联网金融的发展,以及设立民营银行政策的放开,阿里巴巴筹建"网络银行"的可行性大大增加。再加上,这几年,阿里在金融领域的业务创新也为其积累了不少经验。

不过,到目前为止,关于民营银行尚没有明确的细则出台,特别是业内普遍推测,阿里银行将开办的模式为网络银行,这一没有实体机构的特殊领域,在我国并无先例,电商与银行的"触电"还有待监管层相关措施的进一步细化。

“可以考虑让这些互联网金融的资金来对接项目,比如新能源汽车项目,绿色环保项目,当然这些企业要选准,因为企业使用互联网资金的成本比较高,要给这些企业一些扶持,让他们用得起,我们也希望在这些方面能看到很好的创新的案例。”梅兴保说。记者 张遥、叶前、赖雨晨

年报显示,长三角地区不良贷款增长最为显著。以农行和建行为例,农行长三角地区不良贷款余额达到197.34亿元,占到不良贷款总额的23%,不良率由上年的0.98%升至1.19%;建行长三角地区不良贷款额更是占到不良贷款总额的44.1%,不良率由1.31%升至1.97%。

记者了解到,目前大部分银行对首套房贷款给予基准利率,如中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。工商银行北京分行的信贷人员表示,自从2013年10月份开始,该行首套房贷款利率就已为基准利率。农业银行西四环支行的工作人员则称:“一般的情况是执行基准利率,没有优惠。”该工作人员表示,审核中会按照客户资信、收入、工作性质、学历、职称、家庭状况等多方面进行考量,审核通过后才能确定具体的利率折扣。而审批权在总行,需要上报。

而刘东亮认为,信用风险将进行重估,风险进一步向产业债集中,城投债的安全性将进一步提高,低评级的产业债风险将进一步增大,特别是缺乏国有背景的产业债,可能会成为资金规避的板块。(记者 周宇宁)记者5日从财政部了解到,财政部于近日发布公告,决定发行2014年第四期记账式附息国债。本期国债为3年期固定利率附息债,竞争性招标面值总额280亿元,不进行甲类成员追加投标。

周二央行进行了28天320亿元正回购操作,中标利率2.75%,当日正回购到期50亿元,国库现金到期400亿元,相当于净回笼资金670亿元。资金面总体较为宽松,短期资金利率略涨,跨季品种不乏供给,7天品种成交较多,1个月及以上的长期品种交投活跃。

2月28日,民生银行上线两款余额理财账户“如意宝”和“随心存”;3月,兴业银行“掌柜钱包”面世。至此,已有8家银行推出类“余额宝”产品——“1元钱起购”“每日收益”“随时申购和赎回”的货币基金。

记者稍作查询,便发现雪野信托与雪野集团的联系。深圳市市场监管局的信息显示,雪野信托有两名股东:其一是刘茹萍,另一名是“山东雪野直升机组装维修有限公司”;而雪野集团的官网显示,山东雪野直升机组装维修有限公司为雪野集团的6家控股子公司之一。很明显,通航1号是集合信托计划,而且正在向社会募资,资金来源不是全部来源于山东雪野直升机组装维修有限公司和雪野集团。

而根据荷兰媒体26日报道,戴塞尔布卢姆就此辩解说,他的本意是说,“塞浦路斯是一个特殊的案例,面临着十分特别的挑战,所以它需要我们达成的那种特别的纾困措施”。他同时表示:“宏观经济调控总是要根据某个国家的实际情况而定,所以不存在什么模式或者模板的问题。”

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网友评论:

来自湛江的网友说:评论时间:2020-11-29

白头偕老这件事其实和爱情无关,只不过是忍耐。但忍耐却是一种爱,所以,真正爱你的人,其实就是愿意一直忍耐你的人。回复


来自济源的网友说:评论时间:2020-11-29

孤独和爱是互为根源的,孤独无非是爱寻求接受而不可得,而爱也无非是对他人孤独的发现和抚慰。回复


来自锦州的网友说:评论时间:2020-11-29

温柔要有,但不是妥协,我们要在安静中,不慌不忙的坚强。回复


来自南充的网友说:评论时间:2020-11-29

在喜欢你的人那里,去热爱生活,在不喜欢你的人那里,去看清世界。回复


来自湘西州的网友说:评论时间:2020-11-29

一个人变强大的最好方式,就是拥有一个想要保护的人。回复


来自奉化的网友说:评论时间:2020-11-28

有些时候,我总是活在自己的世界里,在我的世界里一切都是美的,没有什么争夺,吵闹。我终究是一个人,活在现实。一次一次的失败,让我明白我必须有灵魂,有生机,有活力,我才可以活的不空虚,我才可以追求梦想,才能有梦想。回复


来自庆阳的网友说:评论时间:2020-11-28

那些扬言陪你走完一生的人,总是迷路。回复


来自滨州的网友说:评论时间:2020-11-28

没有过不去的坎,让自己跨越的姿势美一点。人生中,会发生什么都并不重要,重要的是你如何去应对它。世上没人能赎回过去,珍惜你的眼前,别等失去再追悔回不去的曾经。回复


来自梅州的网友说:评论时间:2020-11-27

最伤心的事不过是高估了自己在你心里的份量,当你走掉后,我才醒悟过来,原来我只是陪衬的一位,谁都可以代替的一位。回复


来自敦煌的网友说:评论时间:2020-11-27

人的生命,似洪水奔流,不遇着岛屿和暗礁,难以激 起美丽的浪花。回复


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